В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Украины «О страховании» (далее — Закон), договор страхования — это письменное соглашение между страхователем и страховщиком, согласно которому страховщик берет на себя обязательство в случае наступления страхового случая осуществить выплату страхового возмещения.

Договоры страхования заключаются в соответствии с правилами страхования и должны содержать: предмет договора, размер страховой суммы, перечень страховых случаев, условия осуществления страховой выплаты, основания для отказа в страховой выплате, права и обязанности сторон и ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение условий договора.

В силу положений ст. 1 Закона отношения по страхованию возникают в целях защиты имущественных интересов физических и юридических лиц в случае наступления определенных событий (страховых случаев), предусмотренных договором страхования или действующим законодательством.

Выплата страхового возмещения в порядке, предусмотренном договором и действующим законодательством, в случае наступления страхового случая, является формой защиты таких имущественных интересов.

В свою очередь, ч. 1 ст. 991 Гражданского кодекса Украины (далее — ГК Украины) и ч. 1 ст. 26 Закона предусматривают исчерпывающие основания, по которым страховщик может отказать в выплате страхового возмещения, если иное не предусмотрено договором. Согласно ч. 2 ст. 991 ГК Украины и ч. 2 ст. 26 Закона, договор страхования может предусматривать и иные основания для отказа в выплате страхового возмещения.

Все чаще в своей договорной практике страховые компании включают в договор страхования в качестве основания для отказа в выплате страхового возмещения невыполнение или ненадлежащее выполнение страхователем обязанности по немедленному уведомлению Ассистирующей компании о событии, имеющем признаки страхового случая.

Анализируя судебную и правоприменительную практику Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины, можно сделать вывод, что сам факт включения условия об Ассистирующей компании не противоречит законодательству, регулирующему страховые отношения, поскольку такое условие определяется сторонами по их усмотрению и соответствует принципу диспозитивности страховых отношений.

Однако практика показывает, что страховые компании не уделяют должного внимания надлежащему правовому регулированию в договоре страхования и правилах страхования особенностей уведомления Ассистирующей компании, что приводит к незаконным и необоснованным отказам в выплате страхового возмещения и возникновению споров.

Так, при разработке договоров страхования и правил страхования страховые компании должны учитывать, что согласно ч. 1 ст. 18 Закона Украины «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договор с потребителем условия, которые являются несправедливыми.

Согласно ч. 2 ст. 18 указанного Закона, условия договора являются несправедливыми, если в нарушение принципа добросовестности они приводят к существенному дисбалансу договорных прав и обязанностей в ущерб потребителю.

Несправедливыми условиями являются, в частности:
а) установление жестких обязательств для потребителя, тогда как оказание услуги зависит лишь от усмотрения исполнителя (п. 3 ч. 3 ст. 18);
б) установление обязательных условий, с которыми потребитель не имел возможности ознакомиться до заключения договора (п. 10 ч. 3 ст. 18);
в) предоставление продавцу (исполнителю, производителю) права определять соответствие продукции условиям договора или исключительного права толковать договор (п. 14 ч. 3 ст. 18).

Так, использование в договоре страхования понятия «немедленно» ставит страхователя и страховщика в неравное положение, поскольку страховщик как разработчик договора вкладывает в это понятие собственное смысловое значение, тогда как законодательство Украины, договор страхования и правила страхования не разъясняют значение этого термина. Под «немедленно» можно понимать как сообщение в течение минуты, так и в течение часа. Таким образом, исключительное право толкования понятия «немедленно» остается за страховщиком, а страхователь лишается возможности установить действительное значение термина, что противоречит п. 14 ч. 3 ст. 18 Закона «О защите прав потребителей».

Страховые компании должны учитывать, что договоры и правила страхования не содержат указания на то, какую именно информацию страхователь должен сообщить, позвонив в Ассистирующую компанию. Кроме того, даже при звонке у страхователя отсутствует правовая обязанность предоставлять какую-либо информацию.

Также ни законодательство Украины, ни сам договор не обязывают страхователя постоянно носить с собой договор страхования, сервисную карту с номером телефона и телефон. Договоры не учитывают возможное состояние аффекта при наступлении страхового случая или отсутствие связи, что может сделать выполнение обязательства по уведомлению невозможным.

Также необходимо учитывать, что при наступлении страхового случая, например ДТП, может быть причинен вред не только имуществу, но и здоровью или жизни людей. Водитель обязан прежде всего предпринять меры по спасению жизни пострадавших, поскольку жизнь и здоровье человека в Украине признаны высшей социальной ценностью (ст. 3 Конституции Украины). Игнорирование этого может повлечь уголовную ответственность по ст. 135 УК Украины — оставление в опасности.

Кроме того, согласно Правилам дорожного движения, при ДТП водитель обязан:
а) немедленно остановить транспортное средство и оставаться на месте;
б) включить аварийную сигнализацию и установить знак аварийной остановки;
в) не перемещать транспортное средство и предметы, имеющие отношение к ДТП;
г) принять меры по оказанию первой помощи, вызвать скорую помощь или организовать доставку пострадавших в лечебное учреждение.

К сожалению, страховые компании не учитывают эти обстоятельства при разработке договоров и правил страхования, что приводит к спорам. Поэтому страховщикам следует более внимательно подходить к регулированию уведомления Ассистирующей компании: уточнять формулировки, последствия, права и обязанности сторон, объем информации, временные рамки и исключения.

Также Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины целесообразно рассмотреть вопрос о взаимоотношениях страховщиков и Ассистирующей компании, их ответственности, злоупотреблениях при уведомлении, надлежащей фиксации и возможности проверки информации.

Таким образом, отказ в выплате страхового возмещения на основании непредоставления уведомления в Ассистирующую компанию требует особого внимания, и перекладывание решения на судебную практику является неправомерным.

Чумак Р.В., Пуха О.В.